“卡奴”,顧名思義就是信用卡、現金卡的奴隸,持卡人每月都要為這些卡還款。“卡奴”一詞最先源于臺灣地區。如今,信用卡在校園里正迅速“普及”,“喜刷刷”透支消費的“后遺癥”正在逐漸顯現,廣大學子只有認識到信用卡“正面是消費便利,背面是還款責任”,才能避免成為校園“卡奴”。
今年暑假期間(jian),銀監(jian)會下發通(tong)知,禁止各商業(ye)銀行向未滿18歲(sui)的(de)(de)學(xue)(xue)生(sheng)(sheng)發信(xin)用卡,給已滿18歲(sui)的(de)(de)學(xue)(xue)生(sheng)(sheng)發卡,要經由父母等第二還款來源方的(de)(de)書面同意(yi)。銀監(jian)會通(tong)知出臺后,包括招(zhao)行、興業(ye)等多家銀行開(kai)始叫停大學(xue)(xue)生(sheng)(sheng)信(xin)用卡業(ye)務,其他銀行則抬高(gao)了大學(xue)(xue)生(sheng)(sheng)信(xin)用卡辦理門檻,有的(de)(de)只對(dui)部(bu)分合作高(gao)校(xiao)的(de)(de)學(xue)(xue)生(sheng)(sheng)發放(fang)名校(xiao)卡,有的(de)(de)需(xu)要申請人提(ti)供(gong)父母的(de)(de)資料。
作為金(jin)融創(chuang)新的(de)產品,信用卡解決(jue)了現代人(ren)(ren)攜帶現金(jin)不夠而(er)(er)又急需(xu)消費的(de)“一時之需(xu)”,其方便性不言(yan)(yan)而(er)(er)喻(yu)。然而(er)(er),透(tou)支所帶來的(de)魔力也(ye)很容(rong)易(yi)讓人(ren)(ren)從“應急需(xu)要”變(bian)為“無度消費”,尤其是對那些欠缺科學(xue)合理(li)的(de)消費觀念、難以控制消費沖動(dong)的(de)學(xue)生而(er)(er)言(yan)(yan),信用卡就(jiu)變(bian)得“一半是天(tian)使(shi),一半是魔鬼(gui)”,甚至助長(chang)起人(ren)(ren)們(men)內心無限膨脹的(de)物欲。
其實,信(xin)用(yong)(yong)卡(ka)的(de)(de)推(tui)出,很(hen)大(da)(da)程(cheng)度上(shang)承載了銀行(xing)和(he)商(shang)家刺激消(xiao)(xiao)費(fei)的(de)(de)“小(xiao)九九”。而在(zai)各種(zhong)人群中,青年(nian)學生比較容(rong)易接受透(tou)支消(xiao)(xiao)費(fei)的(de)(de)新理念,消(xiao)(xiao)費(fei)需(xu)求旺(wang)盛,因此這些年(nian)大(da)(da)學校園成了銀行(xing)信(xin)用(yong)(yong)卡(ka)發放的(de)(de)必爭之地。然而,由于尚未建立起(qi)完(wan)整(zheng)的(de)(de)規(gui)則體(ti)系,尤(you)其是在(zai)信(xin)用(yong)(yong)卡(ka)發放過程(cheng)中缺乏必要(yao)的(de)(de)程(cheng)序規(gui)則和(he)審查(cha)監控機制,使得(de)大(da)(da)學生辦(ban)理信(xin)用(yong)(yong)卡(ka)的(de)(de)風險逐漸浮出水面。
■個案鏈接
“喜(xi)刷(shua)刷(shua)”的背后有喜(xi)有憂
廣州某(mou)高校(xiao)新聞(wen)學(xue)院的小(xiao)玲去年(nian)(nian)辦(ban)(ban)了某(mou)銀行的學(xue)生(sheng)信(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)(yong)卡,申(shen)請時(shi)聽聞(wen)透支(zhi)額度高,利息低,全(quan)國ATM均可取(qu)現,年(nian)(nian)費第一(yi)(yi)年(nian)(nian)全(quan)免,學(xue)生(sheng)辦(ban)(ban)卡元須任何擔保(bao),她(ta)當時(shi)腦子(zi)一(yi)(yi)熱就(jiu)辦(ban)(ban)了。慢慢地(di),她(ta)習慣了用(yong)(yong)(yong)(yong)信(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)(yong)卡,就(jiu)算是一(yi)(yi)些小(xiao)數目,也(ye)用(yong)(yong)(yong)(yong)信(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)(yong)卡支(zhi)付(fu)。有一(yi)(yi)次逛街,她(ta)看中了一(yi)(yi)套漂(piao)亮的裙(qun)子(zi),狠(hen)心刷了1000塊(kuai)錢將裙(qun)子(zi)買了下來,打算用(yong)(yong)(yong)(yong)下個月的零(ling)用(yong)(yong)(yong)(yong)錢還款(kuan)。可是到下個月直到她(ta)收到銀行的賬單時(shi)才傻了眼:透支(zhi)的1000元加上(shang)利息已變為1300元!
上海某高(gao)校(xiao)的(de)(de)小曼辦法更絕,她同時辦了(le)兩張(zhang)信用(yong)卡(ka),由于(yu)平時手(shou)頭“較緊(jin)”,小曼自己(ji)發(fa)明了(le)信用(yong)卡(ka)理財(cai)“乾(qian)坤大挪移(yi)”,用(yong)一張(zhang)信用(yong)卡(ka)上的(de)(de)錢去還另一張(zhang)卡(ka)透支的(de)(de)錢。算著時間差玩(wan)起了(le)拆東墻(qiang)補西墻(qiang)的(de)(de)游戲。
對(dui)于(yu)“喜刷刷”過后的(de)(de)(de)還款煩惱,大學(xue)生(sheng)曉華深(shen)有(you)體會(hui)。“我幾次(ci)卡債最后都是(shi)靠爸爸幫我還清(qing)的(de)(de)(de)。否則(ze),我真的(de)(de)(de)不知道去哪找錢(qian)來還。”同樣欠(qian)卡債的(de)(de)(de)志勇可沒有(you)這(zhe)么幸運,他(ta)(ta)(ta)的(de)(de)(de)父母說:“自(zi)己欠(qian)下的(de)(de)(de)錢(qian)就必須靠自(zi)己的(de)(de)(de)力量(liang)去還清(qing)。”于(yu)是(shi)志勇同學(xue)只好利用課余時間(jian)到學(xue)校的(de)(de)(de)一家果(guo)汁店打工(gong)。他(ta)(ta)(ta)熬了很長(chang)一段時間(jian)才(cai)終于(yu)還清(qing)卡債。“我覺得放下了心里的(de)(de)(de)一塊巨石(shi)。那段時間(jian)過得很辛苦。天下沒有(you)白吃(chi)的(de)(de)(de)午餐,這(zhe)就是(shi)代價。”他(ta)(ta)(ta)認為(wei)如(ru)果(guo)沒有(you)養成自(zi)控能力,信用卡只會(hui)是(shi)負累。
還(huan)有(you)一部分同學看到(dao)別人辦(ban)卡(ka)有(you)禮(li)品拿也跟著湊熱鬧,結果(guo)手(shou)用信(xin)用卡(ka)成了(le)睡眠卡(ka),徒給(gei)銀行增加負(fu)擔。當(dang)然(ran),也有(you)大學生精明(ming)消(xiao)費,讓信(xin)用卡(ka)成為自(zi)己的救(jiu)急(ji)(ji)好幫(bang)手(shou)。研究生小(xiao)林(lin)擁有(you)信(xin)用卡(ka)1年(nian)多了(le)。“最大的好處就(jiu)(jiu)是不用再向別人借錢了(le)。手(shou)頭緊的時(shi)候(hou)可(ke)用信(xin)用卡(ka)去(qu)買東西(xi),等兼職(zhi)或(huo)獎學金的錢拿到(dao)后(hou)把錢還(huan)了(le)就(jiu)(jiu)行。”小(xiao)林(lin)說自(zi)己刷信(xin)用卡(ka)也不多,一般都(dou)是救(jiu)急(ji)(ji),他也清楚該卡(ka)的游(you)戲規則:第(di)一年(nian)免(mian)年(nian)費,當(dang)年(nian)刷滿6次免(mian)第(di)二年(nian)年(nian)費。小(xiao)林(lin)笑著說:“還(huan)沒有(you)給(gei)銀行交過錢。”
■ 專家觀點
理性消費 信用是金
有(you)人說(shuo),大(da)(da)(da)學(xue)(xue)生(sheng)辦卡比買張車票都容易(yi),只要填一張表,復(fu)印了(le)學(xue)(xue)生(sheng)證(zheng)和身份證(zheng)就行了(le)。法律界人士(shi)指出,大(da)(da)(da)學(xue)(xue)生(sheng)群體(ti)沒有(you)獨(du)立的(de)經濟來源和穩定(ding)收入,面(mian)對時尚(shang)消(xiao)費文化(hua)的(de)誘惑(huo)以及商家(jia)促(cu)銷(xiao)廣告的(de)狂(kuang)轟濫炸,部分大(da)(da)(da)學(xue)(xue)生(sheng)極易(yi)產生(sheng)無節制刷卡消(xiao)費的(de)沖動。各家(jia)銀(yin)行正是抓住了(le)這樣的(de)消(xiao)費心理,才把信用(yong)卡業(ye)務向大(da)(da)(da)學(xue)(xue)生(sheng)市場瞄準。銀(yin)行希望大(da)(da)(da)學(xue)(xue)生(sheng)消(xiao)費,大(da)(da)(da)學(xue)(xue)生(sheng)需要消(xiao)費,其實(shi)雙(shuang)方都存在(zai)著風險。
法律(lv)界(jie)人士還指出,作為(wei)(wei)一種交易方式和商業行(xing)為(wei)(wei),信(xin)用(yong)卡本身并不(bu)是(shi)(shi)(shi)壞東西,但(dan)實際(ji)運行(xing)中(zhong)的(de)(de)(de)亂(luan)象則凸顯出負(fu)面危害。低門檻大舉開發高校市場(chang)和低收入(ru)群(qun)體,直接催生(sheng)了(le)不(bu)少大學(xue)(xue)(xue)(xue)生(sheng)“卡奴(nu)”,損害了(le)自身與社會的(de)(de)(de)信(xin)用(yong)水平。雖(sui)然,中(zhong)國(guo)目(mu)前還沒(mei)有(you)(you)建立起(qi)完整的(de)(de)(de)社會信(xin)用(yong)體系,但(dan)毋庸置疑,中(zhong)國(guo)社會信(xin)用(yong)制(zhi)度(du)將(jiang)逐(zhu)步(bu)完善,信(xin)用(yong)社會將(jiang)是(shi)(shi)(shi)中(zhong)國(guo)社會的(de)(de)(de)發展(zhan)目(mu)標,每個(ge)社會成員(yuan)的(de)(de)(de)信(xin)用(yong)記錄將(jiang)決定其未來是(shi)(shi)(shi)否能順利完成各種社會活(huo)動甚至是(shi)(shi)(shi)人際(ji)交往。正(zheng)如一部(bu)美(mei)國(guo)電影中(zhong)女主角說的(de)(de)(de),“在現代社會中(zhong)信(xin)用(yong)就是(shi)(shi)(shi)我的(de)(de)(de)生(sheng)命,沒(mei)有(you)(you)信(xin)用(yong)我寸步(bu)難行(xing)”。信(xin)用(yong)對于即將(jiang)跨入(ru)社會的(de)(de)(de)大學(xue)(xue)(xue)(xue)生(sheng)同(tong)樣至關重(zhong)要(yao),但(dan)是(shi)(shi)(shi)由于生(sheng)活(huo)經驗(yan)和認知能力的(de)(de)(de)原(yuan)因,他們可(ke)能還沒(mei)有(you)(you)充分(fen)意識到這(zhe)一點。從(cong)這(zhe)個(ge)角度(du)來說,銀監會對信(xin)用(yong)卡發放作出限制(zhi)性(xing)規定,是(shi)(shi)(shi)負(fu)責的(de)(de)(de)行(xing)為(wei)(wei)。大學(xue)(xue)(xue)(xue)生(sheng)也應(ying)該自學(xue)(xue)(xue)(xue)培育理(li)性(xing)的(de)(de)(de)消(xiao)費理(li)念(nian)并養成良好(hao)(hao)的(de)(de)(de)交易習慣。只有(you)(you)在尊重(zhong)規則、恪守理(li)性(xing)的(de)(de)(de)基(ji)礎(chu)上,才能遏制(zhi)住信(xin)用(yong)卡“魔鬼”的(de)(de)(de)一面,讓它成為(wei)(wei)生(sheng)活(huo)的(de)(de)(de)好(hao)(hao)幫手。